3月1日起,房貸族要選擇將房貸利率轉(zhuǎn)為固定利率還是LPR浮動(dòng)利率。央行4日發(fā)布轉(zhuǎn)換計(jì)算說明,若重定價(jià)日為每年貸款發(fā)放的對(duì)應(yīng)日,那么根據(jù)大部分銀行的轉(zhuǎn)換公告,在重定價(jià)日之前轉(zhuǎn)換的,2020年重定價(jià)日即可參考最新發(fā)布的LPR確定利率;在重定價(jià)日之后轉(zhuǎn)換的,則需等到2021年重定價(jià)日才可參考最新發(fā)布LPR確定利率。

什么貸款可以轉(zhuǎn)?

 可以轉(zhuǎn)換的貸款需要滿足以下幾個(gè)條件:

 1、2020年1月1日前發(fā)放,或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放的。

 2、參考的是貸款基準(zhǔn)利率(如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”)。

 3、浮動(dòng)利率(比如利率在每年1月1日調(diào)整)。

 需要注意的是,以上不包括公積金個(gè)人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分),利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款等也不用轉(zhuǎn)換。

 值得一提的是,定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

 必須轉(zhuǎn)嗎?

 國(guó)家正在推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革,促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”,貸款利率定價(jià)參考LPR是大勢(shì)所趨。但轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)則充分尊重個(gè)人的意見,LPR的市場(chǎng)化程度更高,未來貸款利率會(huì)隨著市場(chǎng)利率的變化而調(diào)整。轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR,若LPR降低,可以享受到降息帶來的優(yōu)惠;若LPR上漲,則利息支出也將上升。

 例如,一筆20年的房貸,現(xiàn)在還剩10年,假設(shè)LPR繼續(xù)下降20個(gè)基點(diǎn),100萬的貸款能少還多少利息呢?

 轉(zhuǎn)換成LPR后,假設(shè)LPR再下將20個(gè)基點(diǎn),貸款還剩10年,剩余本金大約是61萬多,按等額本息方式還款,每個(gè)月就會(huì)少還約60元錢,一年則少還700多元。

 怎么轉(zhuǎn)?

 根據(jù)人民銀行公告,按照“等價(jià)轉(zhuǎn)換”原則,用現(xiàn)在的利率水平倒算出加點(diǎn)數(shù)值,將“基準(zhǔn)利率上下浮”(做乘法)轉(zhuǎn)換為“LPR加點(diǎn)”(做加法),即如把定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換成LPR,貸款利率定價(jià)方式將變?yōu)橄鄳?yīng)期限LPR加上一個(gè)固定的點(diǎn)差。

 點(diǎn)差怎么算?

 加點(diǎn)數(shù)值(可為負(fù)值)=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR。需要注意的是,加點(diǎn)數(shù)值一旦確定,將保持固定不變。

 例如,小張的房貸是20年期,利率水平為基準(zhǔn)利率下浮10%。(4.9*(1-10%)=4.41%)。

 若小張現(xiàn)在選擇轉(zhuǎn)換成LPR,則倒算出的加點(diǎn)數(shù)值=4.41%(小張現(xiàn)在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%(-39BPs)。

  綜合中國(guó)新聞網(wǎng)、每日經(jīng)濟(jì)新聞