3月1日起,房貸族要選擇將房貸利率轉為固定利率還是LPR浮動利率。央行4日發布轉換計算說明,若重定價日為每年貸款發放的對應日,那么根據大部分銀行的轉換公告,在重定價日之前轉換的,2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率;在重定價日之后轉換的,則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
什么貸款可以轉?
可以轉換的貸款需要滿足以下幾個條件:
1、2020年1月1日前發放,或者已經簽訂借款合同還未發放的。
2、參考的是貸款基準利率(如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”)。
3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)。
需要注意的是,以上不包括公積金個人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分),利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款等也不用轉換。
值得一提的是,定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。
必須轉嗎?
國家正在推動利率市場化改革,促進貸款利率“兩軌合一軌”,貸款利率定價參考LPR是大勢所趨。但轉不轉則充分尊重個人的意見,LPR的市場化程度更高,未來貸款利率會隨著市場利率的變化而調整。轉為LPR,若LPR降低,可以享受到降息帶來的優惠;若LPR上漲,則利息支出也將上升。
例如,一筆20年的房貸,現在還剩10年,假設LPR繼續下降20個基點,100萬的貸款能少還多少利息呢?
轉換成LPR后,假設LPR再下將20個基點,貸款還剩10年,剩余本金大約是61萬多,按等額本息方式還款,每個月就會少還約60元錢,一年則少還700多元。
怎么轉?
根據人民銀行公告,按照“等價轉換”原則,用現在的利率水平倒算出加點數值,將“基準利率上下浮”(做乘法)轉換為“LPR加點”(做加法),即如把定價基準轉換成LPR,貸款利率定價方式將變為相應期限LPR加上一個固定的點差。
點差怎么算?
加點數值(可為負值)=您現在的利率水平-2019年12月發布的LPR。需要注意的是,加點數值一旦確定,將保持固定不變。
例如,小張的房貸是20年期,利率水平為基準利率下浮10%。(4.9*(1-10%)=4.41%)。
若小張現在選擇轉換成LPR,則倒算出的加點數值=4.41%(小張現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%(-39BPs)。
綜合中國新聞網、每日經濟新聞
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