你的房貸利率定價方式轉換了嗎？

　　今年3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對于有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。

　　按央行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

　　要轉LPR還是固定利率？

　　時間還剩一個月，要抓緊時間了！

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　　什么是LPR？

　　LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。

　　2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成；報價利率期限增加5年期以上；報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。

　　按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。

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　　固定利率與LPR二選一，怎么選？

　　在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：

　　第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以后也不管LPR利率怎么變化，你的房貸利率都不變。

　　第二個是，選擇浮動利率（LPR）。房貸利率根據LPR的變動而變化。

　　那么，選哪個好？

　　無論是何種轉換方式，轉換后的房貸利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助于控制上升較快的居民部門杠桿率。

　　具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，采用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。

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　　怎么轉成LPR？

　　第一步：確定點差

　　【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】

　　比如說，你的房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4.9%計算，轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。

　　根據上述，你的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。

　　點差在合同剩余期限內固定不變。

　　第二步：確定房貸利率

　　【轉換后的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】

　　轉換為LPR時可以重新約定重定價周期，商業性個人住房貸款的重定價周期最短為一年，也就是說一年內房貸利率不會發生變化。據記者了解，多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。

　　假如你的重定價日為1月1日，那么2020年由于錨定2019年12月LPR，你的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換后的房貸利率=2020年12月的LPR（假設為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個基點。

　　也就是說，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，你的房貸利率也就會調整多少。

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　　哪些人受影響？

　　一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：

　　1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；

　　2、固定利率貸款；

　　3、2020年底前到期的個人住房貸款；

　　也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受轉換的影響。

　　不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換，則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標準不一。

　　在8月31日之前，可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理，這樣就不用去柜臺，在電子銀行上確定即可。或者也可以選擇挑個方便的時間到銀行柜臺辦理相應業務。