充分發(fā)揮中小銀行的地緣、人緣優(yōu)勢，完善市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，創(chuàng)新服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)渠道，將有效化解農(nóng)村市場主體融資難問題，為鄉(xiāng)村振興注入金融力量

　　實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要解決資金問題。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要在資金投入、要素配置、公共服務(wù)、干部配備等方面采取有力舉措，加快補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展短板。實(shí)現(xiàn)這一要求，金融創(chuàng)新應(yīng)發(fā)揮重要作用。

　　中小銀行（包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等）是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著天然的緊密聯(lián)系。充分發(fā)揮中小銀行的地緣、人緣優(yōu)勢，完善市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，創(chuàng)新服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)渠道，將有效化解農(nóng)村市場主體融資難問題，為鄉(xiāng)村振興注入金融力量。

　　我們在河南各地調(diào)研中了解到，對中小銀行來說，優(yōu)化組織架構(gòu)，構(gòu)建金融服務(wù)體系，有助于打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。比如中原銀行于2016年提出金融“下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，不斷完善縣域支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、普惠金融服務(wù)站“三位一體”的金融服務(wù)體系，已在河南全省設(shè)立了127家縣域支行（含縣域二級(jí)支行），50家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，近5000家普惠金融服務(wù)站。同時(shí)，對中小銀行來說，豐富金融產(chǎn)品，加大信貸投放，也能為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)引入金融活水。比如河南省農(nóng)信社采取支持產(chǎn)業(yè)扶貧、創(chuàng)新普惠金融支農(nóng)產(chǎn)品等多種手段，發(fā)揮支農(nóng)資金主渠道的作用。

　　對中小銀行而言，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，通過上線惠農(nóng)APP等方式，有助于化解“三農(nóng)”融資難題。實(shí)踐中，一些中小銀行聚焦場景化建設(shè)、渠道平臺(tái)拓展，搭建農(nóng)村金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)服務(wù)場景的線上線下融合，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，讓農(nóng)民足不出戶就能享受正規(guī)化的金融服務(wù)；通過服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等手段，優(yōu)化完善支付和服務(wù)渠道，適應(yīng)及參與農(nóng)村社會(huì)治理。比如，鄭州銀行將大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)運(yùn)用到“三農(nóng)”金融服務(wù)中，高效準(zhǔn)確地獲取服務(wù)對象的相關(guān)信息，為貸前調(diào)查、審查審批提供依據(jù)，提升“三農(nóng)”貸款審批效率，降低服務(wù)成本。

　　與此同時(shí)也要看到，受自身內(nèi)部機(jī)制及相關(guān)制度不健全等因素影響，中小銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性仍有待進(jìn)一步提高，金融供給、金融服務(wù)、金融創(chuàng)新等方面也存在難以滿足現(xiàn)實(shí)需求的情況，亟待在改革創(chuàng)新中予以破解。為此，要進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸投放，研發(fā)特色產(chǎn)品，定制專屬產(chǎn)品，精準(zhǔn)匹配最適合的融資產(chǎn)品，將信貸資金切實(shí)用到“刀刃”上。同時(shí)，豐富產(chǎn)品體系，降低“三農(nóng)”獲得金融服務(wù)的難度。

　　此外，還應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新服務(wù)模式，緩解融資難題，有效盤活“三農(nóng)”存量資產(chǎn)、解決其缺乏抵押物問題，保農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈。以惠農(nóng)支付服務(wù)為依托，持續(xù)優(yōu)化“縣鄉(xiāng)村”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，豐富金融服務(wù)種類，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和均等化水平；加快金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋面；創(chuàng)新考核機(jī)制，健全激勵(lì)體系，等等。通過一系列創(chuàng)新，讓中小銀行更好擔(dān)負(fù)起服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的作用，扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作，全面落實(shí)“六保”任務(wù)，助力鄉(xiāng)村全面振興。

　　（作者為河南省中國特色社會(huì)主義理論體系研究中心副研究員）

　　《 人民日報(bào) 》（ 2020年08月11日 05 版）