本報(bào)記者陸宇航

　　10月底，各家銀行陸續(xù)披露了三季度經(jīng)營業(yè)績。隨著疫情防控的持續(xù)向好，銀行業(yè)上半年利潤下滑的趨勢有所改善?？傮w而言，國有大行和股份制銀行前三季度的凈利潤同比增速下降幅度有所收窄，而眾多城商行的凈利潤恢復(fù)到了正增長態(tài)勢。同時(shí)，雖然不少銀行受困于疫情影響不良率有所提升，但隨著不良處置認(rèn)定趨嚴(yán)和銀行業(yè)對風(fēng)控的嚴(yán)格把關(guān)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體表現(xiàn)穩(wěn)定。

　　除了主要指標(biāo)反映出的穩(wěn)健經(jīng)營外，各家銀行的三季度報(bào)告還有不少亮點(diǎn)。疫情之下，各家銀行持續(xù)加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，積極助力“六穩(wěn)”“六?！贝缶趾碗p循環(huán)新發(fā)展格局構(gòu)建；同時(shí)，各家銀行持續(xù)探索金融科技和數(shù)字化經(jīng)營，賦能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和自身高質(zhì)量發(fā)展。

　　經(jīng)營持續(xù)步入正軌

　　“三季度，36家A股上市銀行整體經(jīng)營維持穩(wěn)健，營業(yè)收入同比增長5.2%，歸屬于母公司凈利潤同比下降7.7%，降幅收窄。”交通銀行金融研究中心高級研究員武雯表示。

　　在盈利方面，杭州銀行、青島銀行、廈門銀行、成都銀行、長沙銀行等眾多城商行在三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤同比正增長。國有大行和股份制銀行的凈利潤同比降幅大體保持在5%至10%的區(qū)間內(nèi)，工行、農(nóng)行、中行、建行四大行的降幅在8%至9%內(nèi)。民生銀行的降幅為18.01%，該行表示主要是由于加大撥備計(jì)提和資產(chǎn)處置力度，這也是拖累銀行業(yè)利潤增長的主要原因。

　　分銀行來看，武雯表示，三季度，A股上市銀行中城商行的ROE水平維持高位，但從營業(yè)收入和利潤增長情況來看，國有大行、股份制銀行業(yè)績相對優(yōu)于區(qū)域性銀行，體現(xiàn)其抗經(jīng)濟(jì)周期的能力更強(qiáng)。

　　“展望今年四季度至明年上半年，隨著疫情對宏觀經(jīng)濟(jì)及銀行業(yè)的沖擊逐步減弱，銀行業(yè)整體經(jīng)營環(huán)境相對寬松，營業(yè)收入增速有望回升，大幅計(jì)提撥備的可能性減弱，但不良確認(rèn)趨嚴(yán)的態(tài)勢延續(xù)，凈利潤增速迎來拐點(diǎn)，逐步由負(fù)轉(zhuǎn)正，但利潤增長仍低位徘徊，增速取決于各家銀行撥備計(jì)提策略，預(yù)計(jì)維持在-6%至3%之間。”武雯預(yù)測表示。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，六大行以及部分股份制銀行的不良率較年初均有不同程度的升高。但隨著經(jīng)濟(jì)逐步回暖，風(fēng)險(xiǎn)暴露逐步接近尾聲，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將持續(xù)得到改善。多家銀行高度重視風(fēng)控，例如，北京銀行表示堅(jiān)持“控大額、控累加、控占比、控限額”的管理要求，持續(xù)推進(jìn)大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，啟動統(tǒng)一額度管理平臺建設(shè)，提升額度管控的精準(zhǔn)性和全面性，并推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用效能，全面強(qiáng)化自動化預(yù)警管理能力。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，未來銀行的資產(chǎn)質(zhì)量演變?nèi)詫⒅饕獊碜浴袄蠁栴}”?！笆紫?，疫情以來的風(fēng)險(xiǎn)暴露最快、釋放最徹底的個(gè)人短期消費(fèi)類貸款風(fēng)險(xiǎn)已充分顯現(xiàn)，后續(xù)進(jìn)入修復(fù)程序，且總不良規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益水平具有吸引力，零售信貸業(yè)務(wù)所受擾動已接近尾聲；其次，雖然部分延期還本付息的中小微企業(yè)貸款到期后有形成不良的壓力，但宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好勢頭未變，且主要投放信用類貸款的國有大行回旋余地較大；此外，現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)更多在于經(jīng)濟(jì)新舊動能轉(zhuǎn)換之際的‘歷史問題’，企業(yè)的‘僵尸化’使得大額問題資產(chǎn)偏多，貸款實(shí)際收息率下降?！?/p>

　　加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度

　　面對疫情沖擊，各家銀行在維持自身穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí)，也積極響應(yīng)國家號召，圍繞“六穩(wěn)”“六?！贝缶?，持續(xù)加大貸款投放力度，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)共渡難關(guān)。在三季報(bào)中，各家銀行通過不同口徑的數(shù)據(jù)，展現(xiàn)了自己所做出的努力。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)行實(shí)體貸款較年初增加1.65萬億元，增量、增速均創(chuàng)近5年新高；中行進(jìn)一步加大融資支持力度，人民幣貸款比年初新增9020.58億元，同比多增1509.76億元，支持企業(yè)債券融資，境內(nèi)承銷債券12597億元，加大地方政府專項(xiàng)債券投資力度，同比多投358億元；興業(yè)銀行普惠小微、制造業(yè)中長期貸款等面向?qū)嶓w領(lǐng)域貸款實(shí)現(xiàn)較快增長，貸款余額3.86萬億元，較年初增長12.25%，高于總資產(chǎn)增速5.62個(gè)百分點(diǎn)，在總資產(chǎn)中占比由年初的48.16%進(jìn)一步提升至50.70%。

　　作為重要的市場主體，小微及民營企業(yè)的生存及經(jīng)營情況與就業(yè)、民生息息相關(guān)，是銀行業(yè)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和“六穩(wěn)”“六?！贝缶值闹匾矫?。

　　各家銀行也在疫情防控期間繼續(xù)加大紓困小微的力度。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，交行普惠金融“兩增”口徑貸款余額2462.89億元，較上年末增加823.37億元，增幅50.22%；郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額7902.39億元，線上化小微貸款產(chǎn)品余額占小微企業(yè)貸款余額的比例為40.73%，較上年末提升16.73個(gè)百分點(diǎn)；光大銀行普惠貸款余額1919億元，提前超額完成普惠金融全年監(jiān)管要求，民營企業(yè)對公表內(nèi)外授信余額近1.1萬億元，給予各類企業(yè)、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主臨時(shí)性延期還本170.76億元，延期付息13.42億元；民生銀行小微企業(yè)貸款總額5008.91億元，比上年末增長12.67%，普惠型小微企業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放4208.86億元，平均發(fā)放利率5.95%，比上年平均發(fā)放利率下降0.60個(gè)百分點(diǎn)。

　　在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，各家銀行也積極創(chuàng)新。例如，今年以來，浙商銀行新投放業(yè)務(wù)超過半數(shù)為平臺化業(yè)務(wù)，初步探索了一條既能降低企業(yè)融資成本，也能有效管控風(fēng)險(xiǎn)、提升績效的可持續(xù)發(fā)展道路。截至9月末，該行平臺化業(yè)務(wù)服務(wù)企業(yè)57196戶，提供融資余額6427.53億元，分別較年初增長26%和42%。

　　從“六穩(wěn)”“六?！钡诫p循環(huán)新發(fā)展格局，銀行業(yè)將繼續(xù)在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的過程中實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展?！跋乱徊綄⒈蟹€(wěn)健經(jīng)營和價(jià)值創(chuàng)造理念，不斷加大新金融探索發(fā)展力度，縱深推進(jìn)‘三大戰(zhàn)略’，創(chuàng)新數(shù)字化經(jīng)營模式，保持穩(wěn)健均衡可持續(xù)的經(jīng)營業(yè)績，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的發(fā)展新格局貢獻(xiàn)金融力量?！苯ㄐ杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　科技助推高質(zhì)量發(fā)展

　　“交行將科技賦能上升到集團(tuán)戰(zhàn)略層面，不斷加快數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型步伐。報(bào)告期內(nèi)，正式成立交銀金融科技有限公司，并在總行層面成立了數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用部，為業(yè)務(wù)運(yùn)行提供全渠道、全場景、全鏈路的數(shù)據(jù)應(yīng)用支撐。實(shí)施了新一代集團(tuán)信息系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型工程，推進(jìn)技術(shù)架構(gòu)向分布式、云計(jì)算平臺轉(zhuǎn)型。”在交行三季報(bào)發(fā)布電話會中，科技和數(shù)字化成了關(guān)鍵詞，這也是為多數(shù)銀行在本次業(yè)績披露中所重點(diǎn)關(guān)注的。

　　在提升普惠金融服務(wù)方面，建行創(chuàng)新升級推出“惠懂你2.0”，以信貸融資為核心，實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)、“一分鐘”融資和“一價(jià)式”收費(fèi)，持續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)融資成本；交行打造集信用、擔(dān)保、抵押類融資產(chǎn)品為一體的“普惠e貸”線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)包，切實(shí)提升中小微企業(yè)服務(wù)的可得性、便利性、專業(yè)性、滿意度。

　　同時(shí)，科技繼續(xù)成為推進(jìn)銀行零售轉(zhuǎn)型的法寶。招行表示將保持戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持開放融合方法論，圍繞“客戶+科技”兩大主線，加快探索零售金融數(shù)字化經(jīng)營模式，全面提升為客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力；浦發(fā)銀行持續(xù)深化客戶經(jīng)營數(shù)字化，僅三季度，API新增連接客戶數(shù)近3200戶，個(gè)人手機(jī)銀行月活數(shù)超1100萬，月交易量突破萬億元；光大銀行三季度繼續(xù)全面深化“123+N”數(shù)字銀行發(fā)展體系建設(shè)。其中，“一個(gè)智慧大腦”重塑銀行智能服務(wù)，升級智能感知平臺，實(shí)現(xiàn)多模態(tài)生物識別的交叉應(yīng)用，覆蓋場景數(shù)量246個(gè)，較年初增長74%。“三項(xiàng)服務(wù)能力”聚焦移動化、開放化、生態(tài)化，開啟財(cái)富管理3.0新時(shí)代。

　　銀行業(yè)也將持續(xù)提升自己的數(shù)字化經(jīng)營能力。郵儲銀行將全力推進(jìn)“十三五”IT規(guī)劃收官和新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)，重點(diǎn)做好信貸業(yè)務(wù)平臺、“郵儲生活”App等工程建設(shè)，提升全行科技支撐能力；中行深化科技業(yè)務(wù)融合，加速推進(jìn)企業(yè)級架構(gòu)建設(shè)，加緊實(shí)施數(shù)據(jù)治理工作，全面展開跨境、教育、體育、銀發(fā)等戰(zhàn)略級場景建設(shè)，并有序推進(jìn)智慧運(yùn)營與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等重點(diǎn)工程，升級手機(jī)銀行平臺，持續(xù)完善線上金融服務(wù)。