又到一年開學季，各大電商平臺的促銷競爭進入白熱化，常態化疫情防控下的“開學經濟”熱度不減。與此同時，各地教育、公安等部門繃緊了神經：秋季開學也是“校園貸”等網絡高利放貸案發的高峰期，要警惕這些伸向大學校園的金融“黑手”。

　　不過，今年讓執法部門更有底氣的是，他們在進行普法宣傳時又新添了一個“法律利器”。新頒布的民法典將禁止高利放貸寫入，并強調借款的利率不得違反國家有關規定。

　　近年來，隨著網絡借貸金融服務的盛行，不少專門針對大學生的信用貸款產品雨后春筍般冒了出來，“其中，很多貸款形式明顯帶有消費陷阱。”上海市第一中級人民法院法官何建在工作中接觸了大量這類案件，他向《中國人大》記者介紹了校園貸的慣常“套路”：學生們常常只要上傳身份證、手機運營商認證、錄個認證視頻就可以借到款。之后，放貸人會利用“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生信息搞電話詐騙、騙領信用卡等，很多情況下還會采取敲詐勒索、威脅恐嚇、暴力毆打等違法方式討債。“一系列違法犯罪活動直接危害了大學生的人身安全，給他們及其家人的身體和心靈造成巨大傷害。”何建說。

　　Δ2018年8月，沈陽市公安局破獲大型校園貸案件，初步核查涉案金額高達1000余萬元。黃金昆/ 中新社

　　2019年2月15日，央視《今日說法》曝光幾起校園套路貸案件，受害人數達兩萬多人。節目中，一些大學生陷入套路貸，被暴力催收，有的學生為了“以貸還貸”在六七十個App平臺借款，有的甚至被逼自殺。

　　除了校園貸之外，高利貸問題也是民間借貸糾紛案件的重災區。一直以來，民間借貸作為正規金融的補充，借助形式靈活、手續簡便、融資快捷等特點，一定程度上滿足了社會多元化融資需求，促進了多層次信貸市場的形成和完善。但一些民間借貸往往又伴隨著高利貸、非法吸收或變相吸收他人資金、暴力收貸等違法犯罪行為，既影響了正常的金融秩序，也給社會經濟穩定帶來嚴重隱患。

　　“社會上出現大量非法金融、非法放貸、‘套路貸’‘校園貸’等問題，嚴重擾亂社會經濟秩序，嚴重損害人民群眾合法權益和生活安寧。”談到將“禁止高利放貸”入典的立法目的，相關部門負責人表示，為了解決民間借貸領域存在的突出問題，維護正常金融秩序，避免經濟脫實向虛，民法典專門作出相關規定。

　　除明確禁止高利放貸之外，民法典第六百八十條還規定，借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

　　對民間借貸案件中經常出現的“砍頭息”，民法典設置禁區，規定借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

　　“這是國家首次從民事基本法層面明確禁止高利放貸，體現了國家嚴厲打擊高利貸的決心。”對于民法典“一刀切”禁止高利貸，湖南省高級人民法院審判委員會委員、民二庭庭長尹小立認為，為高利貸問題劃出“紅線”，一方面規范了借貸行為，有利于保護借款人的合法權益；另一方面將有效震懾職業放貸人，減少民間高利放貸亂象，防范因非法放貸誘發涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動，切實保護公民、法人等合法權益。

　　北京大學數字金融研究中心主任黃益平則表示，過去半年來，新冠疫情嚴重沖擊經濟，小微企業的經營狀況尤其困難，禁止高利放貸，降低民間借貸的融資成本，既能支持小微企業活下去，也有助于就業、經濟與社會的穩定。

　　“我要給民法典禁止高利放貸一個大大的贊！”外企白領王瀟瀟經常從媒體上看到許多大學生借貸的案例，“有的被迫拍攝裸露視頻受盡侮辱，有的甚至自殺喪命，太不值得了。”王瀟瀟說，民法典給了青年學子們一片潔凈的成長空間。

　　那么實踐中，究竟受法律保護的利率是多少呢？一旦不慎落入高利貸陷阱，將以什么樣的利率標準維權呢？記者注意到，對于借款合同中涉及的利率標準，民法典沒有作出具體規定，但明確利率不得違反“國家有關規定”，為相關部門的解釋和調整留出了空間。

　　近日，最高人民法院發布新修改的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原規定中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。該司法解釋自2020年8月20日起施行。

　　最高人民法院審判委員會專職委員賀小榮在新聞發布會上稱，此次司法解釋修改大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經濟社會發展的實際水平相適應，嚴格落實了民法典關于“禁止高利放貸”的原則精神。

　　民法典相關規定

　　第六百七十條借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

　　第六百八十條禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。

　　借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

　　借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

　　策劃：張維煒、王博勛

　　記者：張維煒

　　責編：舒穎