數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)

　　制圖：汪哲平

　　精準(zhǔn)投放

　　越來(lái)越多的政策性銀行、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)銀行等開(kāi)展合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)

　　唱寰宇是四川成都市一家聲音制作服務(wù)公司的負(fù)責(zé)人。疫情防控期間，線上娛樂(lè)消費(fèi)活躍，公司承接了不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)配音訂單。

　　來(lái)了生意，得添本錢(qián)。互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行近期推出服務(wù)小微企業(yè)的“新網(wǎng)向蓉”計(jì)劃，幫助唱寰宇解決了融資難題。憑著一部手機(jī)、一張身份證，唱寰宇很快申請(qǐng)到了新網(wǎng)銀行100萬(wàn)元授信額度，不必為抵押、擔(dān)保犯愁，利率也不高。

　　新網(wǎng)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，唱寰宇在線上就能拿到貸款，離不開(kāi)新網(wǎng)銀行同政策性銀行的合作，“進(jìn)出口銀行四川省分行提供的低成本轉(zhuǎn)貸款資金，通過(guò)我們的線上金融服務(wù)，精準(zhǔn)投放給小微企業(yè)，幫助不少企業(yè)解決了融資難題。”

　　今年以來(lái)，越來(lái)越多的政策性銀行、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)銀行等開(kāi)展合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)。

　　5月27日，進(jìn)出口銀行四川省分行將3億元保就業(yè)主題轉(zhuǎn)貸款資金通過(guò)新網(wǎng)銀行發(fā)放給11337戶小微企業(yè)，幫助約22萬(wàn)人穩(wěn)住就業(yè)崗位。“這些轉(zhuǎn)貸款借助互聯(lián)網(wǎng)篩選客戶，可以更加精準(zhǔn)地找到有需求的小微企業(yè)，同時(shí)整個(gè)流程也更加便捷高效，增強(qiáng)了金融服務(wù)小微企業(yè)的能力。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼說(shuō)。

　　據(jù)了解，今年政策性銀行安排信貸規(guī)模比去年多增將近1萬(wàn)億元，債券發(fā)行規(guī)模也將增加，可用資金大幅提升。新增1000多億元轉(zhuǎn)貸款規(guī)模，主要提供給中小銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行，緩解小微企業(yè)融資難融資貴。

　　不只是政策性銀行，不少商業(yè)銀行也積極同互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺(tái)等合作開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，加大服務(wù)小微企業(yè)的力度。

　　邱夢(mèng)怡2016年大學(xué)畢業(yè)后在武漢光谷開(kāi)了一家美甲店。受疫情影響，今年她一度閉店3個(gè)月，一邊斷了收入，一邊房租還得交。為難之際，她在支付寶上獲得了網(wǎng)商銀行“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃提供的22萬(wàn)元貸款額度，可免息使用三個(gè)月。“足不出戶就能拿到貸款，讓我在家安心等到復(fù)工的日子。”邱夢(mèng)怡說(shuō)。

　　近期，網(wǎng)商銀行聯(lián)合全國(guó)工商聯(lián)等發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃，郵儲(chǔ)銀行等大型國(guó)有銀行、石嘴山銀行等城商行加入其中，利用網(wǎng)商銀行在支付寶等平臺(tái)的線上服務(wù)渠道，為小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶等提供安全、便捷的融資服務(wù)。截至5月31日，該計(jì)劃服務(wù)客戶數(shù)達(dá)1305.9萬(wàn)戶，累計(jì)投放貸款超5263億元。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，鼓勵(lì)政策性銀行、商業(yè)銀行加強(qiáng)與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，通過(guò)轉(zhuǎn)貸款等方式為小微企業(yè)精準(zhǔn)“滴灌”。“今年以來(lái)，政策性銀行和地方中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作取得新的突破，下一步將擴(kuò)大合作規(guī)模。”

　　優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

　　利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)快速評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，銀行信貸決策效率大大提升

　　“今年初，我們近百家門(mén)店承受著很大的工資、倉(cāng)儲(chǔ)等資金壓力。”福建周麻婆餐飲公司負(fù)責(zé)人翁子齊說(shuō)，突如其來(lái)的疫情對(duì)餐飲行業(yè)的影響比較大，企業(yè)資金需求急迫，但線下申請(qǐng)貸款花費(fèi)時(shí)間多，也不太方便。

　　光大銀行聯(lián)合一家互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)，為入駐平臺(tái)的餐飲企業(yè)提供線上信貸服務(wù)，滿足了入駐商家周麻婆餐飲公司的融資需求，翁子齊申請(qǐng)到1000萬(wàn)元貸款授信，用于門(mén)店運(yùn)營(yíng)等支出，“從申請(qǐng)到完成審批放款，還不到24小時(shí)，以往大概要一個(gè)月。”

　　為什么這么快？光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+銀行”的合作模式，利用互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)積累的大量餐飲企業(yè)交易數(shù)據(jù)，快速評(píng)估企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求量，大大提升了銀行信貸決策效率。

　　“增強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)能力，需要解決好信息不對(duì)稱的問(wèn)題，這就要求金融機(jī)構(gòu)更高效、準(zhǔn)確地掌握小微企業(yè)真實(shí)狀況。”中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)，如果采取派客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地貸前調(diào)查的方式，往往要花幾天時(shí)間，還會(huì)產(chǎn)生不少人工成本。互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺(tái)等往往具有流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能快速判斷小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)情況，人力等成本也更低。“比如一家小商店采取二維碼等形式進(jìn)行線上收款，每一筆交易都會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺(tái)能據(jù)此掌握商店收入等，判斷商店經(jīng)營(yíng)狀況。”他說(shuō)。

　　“更關(guān)鍵的是，通過(guò)數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)控制模型分析用戶經(jīng)營(yíng)行為及相關(guān)數(shù)據(jù)，能更好地評(píng)估企業(yè)實(shí)際融資需求及還款能力，精細(xì)化設(shè)計(jì)還款周期、利率水平和還款方式等，這有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)。”董希淼說(shuō)，通過(guò)合作，商業(yè)銀行能更好發(fā)揮資金量大、成本較低等優(yōu)勢(shì)，拓展獲客渠道，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)規(guī)模。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制“閘門(mén)”更嚴(yán)密。在聯(lián)合貸款、轉(zhuǎn)貸款等業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行注重做好自身風(fēng)控工作，把好自家風(fēng)控“閘門(mén)”，分別基于各自的模型和流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，形成多重風(fēng)控體系。

　　光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，隨著線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展，智能風(fēng)控在商業(yè)銀行正加速應(yīng)用。相較于以往主要依靠資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)，通過(guò)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，能夠更加全面、立體地刻畫(huà)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、違約計(jì)算的能力，有效降低普惠金融項(xiàng)目中信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“總體來(lái)看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行加強(qiáng)合作，積極開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，能夠發(fā)揮‘1+1>2’的效果，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的能力和力度，促進(jìn)普惠金融擴(kuò)面、提質(zhì)、增效。”曾剛說(shuō)。

　　完善制度

　　要明確合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，合作雙方都應(yīng)做好自身風(fēng)險(xiǎn)控制，努力降低融資成本

　　“在合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，少數(shù)銀行也出現(xiàn)了對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放的情況。”業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，要引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銀行、平臺(tái)等明確并切實(shí)履行自身責(zé)任，進(jìn)一步完善管理制度、規(guī)范開(kāi)展合作。

　　銀保監(jiān)會(huì)要求，商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)建立從準(zhǔn)入到退出全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，對(duì)合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，并明確各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面評(píng)估。

　　“尤其要注意，商業(yè)銀行要按照自主風(fēng)控原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，避免成為單純的資金提供方。”曾剛說(shuō)。

　　“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司等而言，也要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)做好客戶貸后管理。此外，還要加強(qiáng)用戶信息安全保護(hù)，更好保障用戶合法權(quán)益。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林說(shuō)。

　　要讓銀行間合作更好服務(wù)小微企業(yè)，還應(yīng)通過(guò)規(guī)范服務(wù)收費(fèi)、加強(qiáng)科技應(yīng)用等方式，進(jìn)一步促進(jìn)綜合融資成本明顯下降。

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行在助貸環(huán)節(jié)明確自身收費(fèi)事項(xiàng)，評(píng)估合作機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況，嚴(yán)禁銀行將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)，防止間接推高融資成本。

　　“這些措施既能有效防止企業(yè)實(shí)際可用資金減少，也有利于進(jìn)一步降低綜合融資成本。”董希淼說(shuō)，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行設(shè)計(jì)更具差異化的監(jiān)管框架和業(yè)務(wù)規(guī)范，更好引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)揮支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的作用。

　　平安集團(tuán)總經(jīng)理謝永林說(shuō)，金融科技公司在加大技術(shù)研發(fā)投入、積極開(kāi)發(fā)金融技術(shù)的同時(shí)，也要更廣泛地與中小金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，幫助其降低經(jīng)營(yíng)成本、提升服務(wù)效率，為更多小微企業(yè)提供便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2020年07月01日 19 版）