產品創新、金融科技助力 信貸投放“量增價減”結構優化

　　拓寬資金渠道 金融創新加碼力撐實體“回暖”

　　記者從中國人民銀行19日舉行的“金融支持保市場主體”系列新聞發布會上獲悉，為打造支持穩企業保就業的金融環境，地方監管部門協同金融機構正積極進行金融創新，著力打通包括民營、小微、制造業等重點領域資金通道。信貸支持方面，金融機構通過創新產品下調貸款利率、減免費用，使貸款“量增價減”，大幅提升了企業貸款可得性，對于企業首貸創新服務力度明顯加大。此外，在更好暢通企業融資渠道方面，金融科技發揮了重要作用，線上信貸產品加速迭代，極大緩解了企業融資困境。

　　政策紅利釋放

　　信貸投放“量增價減”

　　今年以來，金融監管部門持續發布多項政策，并創新推出了“普惠小微企業貸款延期支持工具”和“普惠小微企業信用貸款支持計劃”兩大直達實體政策工具，在做好新冠肺炎疫情防控的同時，促進經濟恢復發展。與此同時，多地也根據自身經濟特點因地制宜制定政策，著力優化企業融資環境。

　　人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長金鵬輝介紹，人民銀行上海總部開展上海金融創新科技監管試點，重點破解中小微企業融資難融資貴問題，第一批8個項目已經落地；在外貿領域，深化“信保+擔保+銀行”的融資模式；在產業鏈、供應鏈金融服務方面，推動應收賬款融資平臺和上海票據交易所的供應鏈票據平臺應用。此外，擴大直接融資，特別是創新創業債發行也取得了很好的成效。

　　人民銀行濟南分行行長周逢民表示，山東省強化財政金融政策協同配合，在山東省整合設立了20億元的省級中小微企業貸款增信分險專項資金，同時對支持新舊動能轉換效果好的金融創新產品、支持企業債券融資力度大的金融機構和中介機構給予專項獎勵。在融資擔保體系方面，推動出臺了15項具體措施。在信息共享體系方面，實現了政府部門11個領域、41類信息數據的共享查詢。

　　人民銀行南昌中心支行行長張瑞懷表示，江西省加強金融、財政、產業政策協同。例如，南昌中心支行積極加大結構性貨幣政策工具運用，截至10月末，已辦理民營企業票據再貼現382億元，綠色票據再貼現、信用貸款支持計劃等也正積極有效地開展。

　　伴隨政策“紅包”密集落地，多地貸款利率水平持續下行，信貸結構優化。數據顯示，截至10月末江西省人民幣貸款加權利率為5.79%，同比下降79個基點。山東省普惠小微貸款同比增長39.1%，同比提高12.6個百分點，遠遠高于各項貸款增速，10月發放的普惠小微貸款加權平均利率5.67%，同比下降94個基點。上海市中長期制造業貸款增速提高，前9個月達到30%，企業融資成本大幅度下降，企業貸款利率平均下降50至60個基點。

　　聚焦民營小微企業融資難題

　　如何解決民營企業和中小微企業融資難、融資貴問題一直是市場關注焦點。據與會的央行及機構人士介紹，當前在監管部門引導下，金融創新正在全面推進，聚焦民營、中小微企業等重點領域，全方位暢通融資渠道。

　　“保市場主體的重點就是保小微企業，我們在總行結構性貨幣政策工具的基礎上，出臺了‘上海金融18條’的工具箱，積極引導商業銀行主動作為，重點在于小微企業的信用貸款。”金鵬輝表示，在產品創新過程中，人民銀行上海總部建立賬戶服務綠色通道，推動動產擔保統一登記試點，優化征信查詢服務，減免征信服務收費，今年1至10月減免了征信服務相關費用近2000萬。

　　民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷表示，民生銀行根據用戶行為與偏好進行分類、分層，提供符合客戶真實需求與風險承受能力的產品，包括信用、保證擔保以及抵押擔保等產品。抵押擔保方面，也著力擴大抵押品范圍，從標準房產住宅擴展到知識產權等創新押品領域。

　　“另外，我們在下調貸款利率、減免費用的同時，創新推出可用于抵扣貸款利息和結算手續費的‘小微紅包’，回饋客戶、降低客戶融資成本。”她表示。

　　針對小微企業普遍反映“首貸難”問題，周逢民介紹，山東省啟動了“民營和小微企業首貸培植行動”，對成長期、有潛力、有市場、未獲貸的小微企業，逐戶建立培植檔案，“一企一策”提供金融服務方案，組織金融機構創新推出“首貸通”“商e貸”等首貸產品，支持小微企業良性發展。

　　金融機構對于首貸方面創新服務力度也明顯加大。據了解，工行一方面與政府部門、電商平臺、龍頭企業合作，批量獲取“首貸”小微企業生產經營數據，破解信息不對稱難題。另一方面，與融資擔保公司、保險公司等機構合作，探索風險共擔機制，豐富業務辦理模式，將更多“首貸戶”納入融資支持范圍。此外，工行今年還開展了“萬家小微成長計劃”等活動，提供“送上門”的“首貸”服務。截至9月末，工行累計為近3萬戶小微企業提供“首貸”服務。

　　金融科技助力融資渠道拓寬

　　值得注意的是，在更好暢通企業融資渠道方面，今年以來金融科技發揮了重要作用，線上信貸產品加速創新，極大緩解了企業融資困境。

　　據工商銀行普惠金融事業部總經理田哲介紹，工行運用大數據，豐富線上信用類貸款——“經營快貸”產品體系，有效覆蓋小微企業生產、經營各個環節。截至9月末，“經營快貸”產品已為100余萬戶小微企業主動提供信用類授信超8500億元，貸款余額超1000億元。

　　依托金融科技，企業貸款流程效率和可得性大幅提升。周伯婷表示，民生銀行拓展線上信用貸款“納稅網樂貸”、供應鏈上“信融e”等網絡融資服務；大力推進抵押貸款“一站式”辦理；全面推廣小微貸款移動作業，實現小微貸款受理、審批以及支用的全流程電子化，今年以來電子化渠道受理業務超過4萬筆，辦貸效率較傳統方式提高40%，滿足客戶隨時隨地、靈活支用、便捷還款的需要。（□記者 向家瑩）