◎ 科技日報記者 張佳星

小微企業融資難、貸款難，主要因為一對矛盾的存在——

從銀行的角度看，銀行需要進行風險管理，需要貸款申請企業的擔保、抵押物等來控制風險。小微企業恰恰是輕資產、沒有抵押物的企業。

對稅務數據等大數據的善加利用，講有望解決這對矛盾。

4月22日，國務院聯防聯控機制就發揮“銀稅互動”作用助力小微企業復工復產工作情況舉行發布會。國家稅務總局納稅服務司副司長、一級巡視員韓國榮介紹，“銀稅互動”運用稅收數據，將企業的納稅信用轉化為融資信用，解決了銀行和企業之間的信息不對稱問題，非常適合幫助輕資產的小微企業來解決融資難題。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒介紹，利用現代技術，特別是大數據技術，對客戶進行數據畫像，開發數據風控的產品，銀行可以通過數據對企業充分了解了，也可以不需要擔保和抵押。

稅收信用良好，兩天可完成貸款

韓國榮介紹，這項活動實施五年來，“銀稅互動”貸款規模快速增長，2019年全國的“銀稅互動”貸款的筆數超過了前四年的總和，今年一季度已發放“銀稅互動”貸款75萬筆，超過了2019年的一半，越來越多的小微企業從中受益。比如北京某生物技術有限公司憑借著良好的納稅信用，僅用兩天時間就完成了一個全新客戶從開戶、準入、評級、授信和放貸的全流程環節，申請到了500萬元的貸款。

國家稅務總局納稅服務司副司長、一級巡視員韓國榮

多部門打破信息孤島，把小微企業的信息變成貸款

銀保監會普惠金融部主任李均鋒介紹，除了銀保監會與稅務部門合作推出的“銀稅互動”（利用稅務信息來增加小微企業的信用貸款），銀保監會還與市場監管部門推出了“銀商合作”，就是利用小微企業在市場監管部門登記的信息，對小微企業的狀況進行判斷、評估；充分利用發改委“數據中國”的平臺，推出“信易貸”的產品，就是有數據，企業就能更容易拿到貸款，把數據變成貸款；同時與農業農村部、海關總署等部門合作，把小微企業在農業、海關等領域的信息進行整合，讓銀行機構更容易、更便利、更低成本的獲得企業的信用信息。

商業銀行將考核信用貸款發放比重

銀保監會普惠金融部主任李均鋒，介紹為了推動解決小微企業貸款難，推動銀行開發新的產品、提高風險管理技術，銀保監會加強這方面的引導，最近向社會公布準備對商業銀行服務小微企業進行監管評價、考核，相關辦法正在公開向社會征求意見。

銀保監會明確提出，商業銀行發放小微企業貸款要加大信用貸款的比重，并將其作為考核銀行的一個重要加分項，鼓勵商業銀行盡量發放小微企業的信用貸款，來解決小微企業缺少抵押和擔保的問題。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒

省市縣3級信用信息平臺逐步建立

銀保監會普惠金融部主任李均鋒介紹，小微企業的信用信息的范圍，更多的還是在省以下的區域范圍，所以我們更多的這幾年在推動地方政府建立小微企業信用信息平臺或者小微企業金融服務平臺。

我們在縣一級，包括像河南的蘭考縣，整合小微企業信息，打造平臺。

在地市一級，大家見過報道的是浙江的臺州、江蘇的蘇州、河南的焦作等地方，以地市單位，由地方政府牽頭打造小微企業信用信息平臺或者金融服務平臺，目前效果比較好。

在省一級，全國很多地方成立了大數據局，監管部門和大數據局等合作，在省一級打造小微企業金融服務的信用信息平臺。像浙江、廣東、北京、江蘇、河南他們都在建設小微企業信息服務的省級平臺。

引導銀行發現“首貸戶”的貸款需求

據介紹，市場主體中大概小微企業是3000多萬戶，個體工商戶是8000多萬戶，加起來是1億多市場主體。目前，在商業銀行有貸款的，有貸款余額的小微企業和個體工商戶大約是2200多萬戶，占小微企業和個體工商戶的20%左右。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒介紹，為服務好相當一批需要貸款的首次貸款的小微企業和個體工商戶，銀保監會加強監管引導，在對商業銀行的考核中，今年專門設置了“首貸戶”比例的考核指標。要求商業銀行新發放的貸款客戶中，第一次獲得貸款的企業也就是“首貸戶”要占一定的比重。要求商業銀行進一步開發適合小微企業和個體工商戶的信用貸款產品。

李均鋒介紹，去年下半年以來，銀保監會倡導各個商業銀行來開展“百行進萬企”的行動，讓所有的商業銀行，特別是基層行深入客戶，深入企業，不管是有貸款還是沒有貸款的，充分了解小微企業的需求。銀行把身子沉下去，對每一個企業和個體工商戶問他們的需求，他們如果有需求，符合條件了，銀行及時給予貸款支持，如果原來有貸款，貸款不夠的，銀行還可以追加貸款。今年以來銀行通過“百行進萬企”為2.2萬戶小微企業提供了融資支持，其中1.4萬戶是“首貸戶”。