注意！這些金融產品“銷售套路”違規！

　　本報記者 郭子源

　　“我行新推出一款‘財富1號’投資性保險產品，近期大家都在購買，您也趕緊行動吧。”當收到類似銀行營銷短信時，你可曾想過，這款投資性保險產品的經營主體其實并非銀行，而是另有他人？

　　“A產品年化收益率4.5%，B產品月復利5.12%計息。”當看到關于收益率的表述時，你是否會去翻閱理財產品說明書，并對該信息進行核實？

　　面對防不勝防的“銷售套路”，受信息不對稱影響，金融消費者往往成了弱勢群體。但值得注意的是，以上種種不規范行為即將迎來監管層的“重拳整治”。

　　日前，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局聯合發布了《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》，并于2020年1月25日起執行。與此同時，央行也正在就《金融消費者權益保護實施辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。

　　經記者調查梳理，目前金融產品的“銷售套路”集中在4個重災區。一是金融機構將代銷產品混為自有產品銷售，欺瞞消費者；二是夸大產品收益，有意規避風險提示，誤導消費者；三是刻意規避監管部門對“銷售過程實施錄音錄像”的相關要求，導致糾紛發生后消費者缺乏維權證據；四是采用不當方式收集消費者個人信息，并違規使用。

　　針對以上問題，《通知》明確提出了“八不得”禁止性規定：不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動；不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳；不得以損害公平競爭的方式開展金融營銷宣傳活動；不得利用政府公信力進行金融營銷宣傳；不得損害金融消費者知情權；不得利用互聯網進行不當金融營銷宣傳；不得違規向金融消費者發送金融營銷宣傳信息；不得開展法律法規和金融管理部門認定的其他違法違規金融營銷宣傳活動。

　　“在銷售銀行理財、保險資管等產品時，不能對產品的未來效果、收益或相關情況作出保證性承諾，不能明示或暗示保本、無風險、保收益。”央行相關負責人說，金融消費者要對假借政府公信力為自己“貼金”的銷售行為提高警惕，這種手法往往更具隱匿性。

　　具體來看，部分金融機構在銷售產品時，故意偷換概念，把產品“已在監管部門備案”“已經監管部門審核”等信息異化成“監管部門對該產品提供安全保證、提供信用背書”等信息，誤導消費者忽視該產品的投資風險。

　　為此《通知》要求，不得利用政府公信力進行金融營銷宣傳，不得對未經國務院金融管理部門或地方金融監管部門審核或備案的金融產品或金融服務進行預先宣傳或促銷。

　　值得注意的是，隨著移動互聯網高速發展，金融產品的銷售行為已逐漸進入社交網絡，如“朋友圈廣告”。然而，此類行為今后將可能涉及違規。

　　《通知》要求，金融機構不得允許從業人員自行編發或轉載未經相關金融產品或金融服務經營者審核的金融營銷宣傳信息。也就是說，發朋友圈營銷產品可以，但這個營銷信息必須是經過金融機構審核的、規范的信息，不能是業務人員自己隨意編寫的信息。

　　此外，針對當前部分金融類APP過度收集消費者個人信息的行為，央行在《金融消費者權益保護實施辦法(征求意見稿)》中突出了“消費者金融信息保護”。

　　“消費者金融信息”包括個人身份信息、財產信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息，及其他與特定消費者購買、使用金融產品或服務相關的信息。

　　“如果消費者發現金融機構違反法律法規、監管規定或雙方約定，收集、使用了自己的金融信息，那么，消費者有權要求金融機構停止使用并刪除前述金融信息。”央行負責人表示，如果發現金融機構收集、存儲的金融信息有誤，消費者有權要求其予以更正，提出投訴。“如果對投訴結果不接受，消費者可以向央行投訴，即通過金融機構住所地，或經營行為發生地的中國人民銀行分支機構投訴。”

　　郭子源