近日，易觀智庫發布《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》，針對2893份大學生調查問卷分析發現，大學生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，超過67%的大學生用過分期消費并且表示還會繼續使用。

　　越來越多的小鮮肉習慣了"分期購物"，依賴上"校園借貸"。回頭看，這些看似簡單便捷的"校園貸款"，究竟是"蜜糖"還是"毒藥"？

　　【試驗】

　　下載個借貸APP 動動手指就有幾千塊

　　"新學期，我們全都要新的！"打開小鮮肉說的"最好使"的那個校園貸款APP的頁面，上頭這句"全新"的廣告語格外晃眼。

　　聽小鮮肉們說，注冊校園貸款都超級簡單。記者也決定試試，從注冊到申請貸款，需要幾分鐘。

　　先找到頁面左上角的"注冊"，點擊，顯示新用戶注冊頁面，填寫用戶名、真實姓名、身份證號、手機號，設置登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗證碼，提交，收到短信驗證碼后填寫，完成注冊。

　　登錄剛剛注冊的賬號，點擊"信用消費"借點錢花，隨便選擇一個取現用途，再選3000元取現金額，選擇銀行，輸入銀行卡號，此時，銀行信息將自動與注冊賬戶綁定。

　　最后，點擊"立即取現"，選擇分期（還款月數），確認，完成借款。整個過程不超過三分鐘。在"取現"頁面，還貼著"最快3秒到賬，最長40天免息，最高1萬+額度"的"圖說"。

　　小鮮肉們說，這個校園貸款注冊還是麻煩的，很多校園貸款APP只填寫手機號和短信驗證碼就能夠進行分期和貸款。

　　而且，校園貸款各平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數據共享，同一借款人可能在多家平臺同時借款。昨天，記者就用同一身份信息在四個校園貸款平臺進行了注冊。

　　【透視】 校園借貸"有三坑"

　　"分期"除了服務費 還得多交千元"無名費"

　　"分期"有多"劃算"，為啥小鮮肉被迷得不要不要的？

　　昨天上午，記者也想"試水"一把分期購物，換個又大又薄用起來又快的智能手機。于是，記者又注冊了個超火的APP，在APP商城中標價4699元的手機分期付款，分期24個月，月供只要252.56元，不過，分期買下這部智能手機，記者一共要付6061.44元，這比商城標注的價格將近高了1500元。

　　在其他類似校園分期（貸款）平臺，記者發現，號稱"零利息"分期購物的商品，只標有月供，個別會標注幾十元的服務費。但是，"分期"總額減去服務費，再去掉商品原價，那多交的"無名費用"是啥？

　　借點錢花來得容易 但是"利息"超級高

　　無抵押、零利息貸款，聽起來好像就是空手套白狼。可真貸起款來是這么回事嗎？

　　拿校園貸款平臺"分期樂"來說，借款600元，不分期一次性還款時要還612元，這里"手續費"是12元。

　　要是借款分3個月、6個月、9個月、12個月還，還款總額實際是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；對應的年利率分別為28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。

　　算完了校園貸款的年利率，咱們再來對比一下中國銀行的貸款利率。根據《人民幣貸款利率表2015-10-24》顯示，一年以內（含一年）的短期貸款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中長期貸款，年利率是4.75% 五年以上的貸款，年利率是4.90%。

　　真是不比不知道，一比嚇得蹦老高。校園貸款借錢容易，還錢的時候可占不著便宜。

　　"貸款合同"一邊倒 "甲方違約"責任大

　　在分期或者貸款前，有多少小鮮肉會認真讀一遍"合同"，再按下"確認"鍵呢？

　　咱們先看一個校園貸款平臺（分期樂）的服務協議標準條款，在免責條款里，這些情況下出現任何問題，校園貸款平臺不承擔責任也不賠償，比如電信設備出現故障不能進行數據傳輸的；或是由于黑客攻擊、電信部門有技術調整或故障、網站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務中斷或者延遲。

　　不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那"罰金"可是很狠的。在違約責任條款中，上面明確寫著"逾期還款違約金公式：每期應付未付款項*0.05%*違約天數。催告費用公式：每期應付未付款項*0.5%*違約天數。其他合理費用公式：每期應付未付款項*0.45%*違約天數"。

　　這樣瞅著，如果貸款逾期多天沒還，那么這每天的違約金就會像滾雪球一樣，越滾越大。

　　【三問】

　　校園貸款為何火熱？

　　申請方便、手續簡單、放款快速，看準了大學生的"消費需求"，校園貸款也越來越火。在調查中，在校大學生大贊校園貸款平臺，他們甚至忽略了校園貸款中的各種"高利息"和"高服務費"。

　　中國人民大學法學院副院長楊東曾公開表示："現在銀行已經叫停了大學生信用卡業務，而大學生日常生活中又有買電腦、手機等產品的用錢需求。爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學借，面向在校生的小額貸款平臺就有了市場空間。"

　　校園貸款誰來監管？

　　在采訪中，很多高校老師和大學生家長并不看好校園貸款。在鄭州一高校擔任了8年輔導員的張老師認為，不少校園貸款平臺讓學生變成了"分期購物的專業戶"和"拆補套現的貸款常客"。

　　"這些校園借貸平臺注冊簡單，借貸方便，但是它們沒有一個完整的信息化系統，一個人能在多個貸款平臺上注冊，連續貸款，拆拆補補。"張老師疑惑，"校園貸款平臺誰來監管，出了問題去哪維權？"

　　校園貸款是否合法？

　　"校園貸款這種模式是否合法，一直是有爭議的。"河南春屹律師事務所主任、律師張少春說，目前，互聯網金融作為一種新的產物，涉及的很多法律法規是不完善的。

　　"在法律人士看來，不管是校園借貸，還是一般的網絡借貸，這種模式就是民間借貸。"張少春說，根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

　　"校園貸款，沒有面簽，甚至經過別人代辦就可以貸款，這就容易出問題。"張少春說，應該鼓勵大學生在創業時進行小額貸款，但也要規定校園貸款平臺在向大學生借款時核實借款用途，履行監管職責。

 

　　【解讀】對于愈發失控的校園貸款平臺是如何運作并一步步套牢大學生的

　　第一步

　　金融平臺招聘學生干部地推

　　拉同學裝機月入5000元

　　這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？

　　"我的同學就是我的客戶。"北京某大學就讀的學生王安（化名）一直任學院學生會干部，去年他成了互聯網金融公司借貸寶的校園代理，加入"二維碼"推銷大軍，"大致在去年下學期，公司為提升APP'裝機量'舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候。"

　　王安說，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。"這些收入是可以日結的，我身邊有同學最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍'刷樓'，拉同學和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機之外另算的。"

　　第二步

　　不用視頻網簽

　　部分網貸只需學生證即可辦理

　　據媒體此前報道，河南大學生曾編造借口獲得了班上近30位同學的個人信息和家庭信息，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬元。死者室友表示，網絡上和他有關的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時至今日，校園網絡平臺上"最快3分鐘審核，隔天放款"、"只需提供學生證即可辦理"等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

　　某校園貸款平臺的技術人員告訴北青報記者，"不是本人借款都能通過，這平臺審核風控不嚴。據我了解，有些技術不過關、實力不強的公司，不需要視頻網簽，也沒有人臉識別技術，這很容易導致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了。"

　　記者嘗試用另一款校園P2P平臺的APP借款，在貸款資質填寫時，除了線上填寫包括個人學籍、家庭、朋友聯系電話、上傳身份證和學生證照片等信息之外，平臺無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。"有些公司為了拉客戶，也會主動放水。"該技術人員補充道，"去年市場急劇擴張的時候，有公司一個月的放貸量就破了二三十億。"魚龍混雜的同業競爭加劇，部分平臺為了拓展業務降低申請門檻要求，存在審核不嚴的情況，以至于學生個人信息被冒用。

　　采訪過程中也有貸款平臺主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人信息資料后，主要通過遠程視頻等途徑確認信息。即使如此，也曾出現過平臺審核人員與借款人勾結，冒用他人信息騙取貸款。"純線上的業務不是特別好做，而且不安全。大公司通常會強調嚴格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對客戶負責，也是對公司負責。"一位不具姓名的從業人士坦承。

　　第三步

　　鼓勵大學生借款超前消費

　　甚至推大學生分期購物節

　　那么，大學生從這些平臺借來的錢都會干什么？北青報記者下載了某校園網貸平臺的APP，在申請貸款時，系統自動顯示借款用途選項：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業，就業準備等。在其電腦端的官網上，公開了部分最新申請貸款成功的學生貸款金額和理由："借款6800元，24期，給女朋友買iphone6"、"30000元，36期，畢業自主創業"。

　　因欠網貸而自殺的河南大學生后經媒體證實，之所以其欠下60多萬巨款，是該學生網貸去賭球。公開資料顯示，學生們五花八門的借貸需求平臺都滿足，那么，平臺會不會追蹤借款之后的資金流向？北青報記者帶著疑問撥通了該平臺客服的電話，該工作人員表示，"究竟錢花在什么地方，我們沒有辦法監控和核查，系統選項你填了什么，我們就默認是這個。"

　　隨訪的數位大學生表示，網貸用戶中，大多數人借貸是用作娛樂消費，比如花在旅游，購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學生們常用的分期付款網站"分期樂"，這家網站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了"全場免息、直降5億"的誘人字眼。網站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了"全國首屆大學生分期購物節"，21個小時內訂單金額突破1億元大關。此外，該網站專門開辟了熱門端游的游戲點券的分期付款，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當日被搶空。

 

　大學生借貸本是救"急"不救"窮"、救"難"不救"奢"，"校園貸"并非是禍，缺少安全的弦、理財的意識，就容易深陷其中

　　"花明天的錢，圓今天的夢"。網絡借貸早已不是新鮮事，這幾年在大學生群體中更是火爆。近日，河南一名大學生通過10多家互聯網借貸平臺，利用同學的私人信息借款數十萬元，因無力償還而跳樓自殺。一段時間以來，"校園貸"引發的借貸隱患甚至債務悲劇，不時見諸媒體，提醒我們必須繃緊風險教育這根弦。

　　應該說，"校園貸"有其積極意義。當前，大學生創新創業熱情高漲，對很多并無資金積累和外力支持的年輕人來說，用借貸搭個創業的梯子，不失為一種選擇。同樣，借貸助學并用自己的努力償還債務，以便順利完成大學教育，也能為家庭減輕經濟負擔。曾有人統計，學生貸款主要用于消費、創業、助學，分別占40％、40％、20％，并隨時間點不同而有所波動。"校園貸"作為互聯網時代的新興產物，的確為尚未具備收入自足能力的大學生，打開了一扇"經濟解困"的窗。

　　然而，高利息也意味著高風險，尤其對于涉世未深的大學生來說。正如我們不能將大學生借貸視為一種拜金和過度消費的陋習，同樣，我們也不能認為每一筆"校園貸"都使用恰當。這幾年，大學生借貸的群體越來越龐大，除了還不上款而輕生的極端個案外，諸如女生還不起貸款成了貸款公司業務員、貸款3萬滾成70多萬被逼躲在家里、借貸消費后從"月光族"變成了"吃土族"（網絡用語，意指花銷超預算，窮得只能吃土了）等等，都讓貸出來的"土豪"顯得有些灰頭土臉。只看到借貸消費時的艷羨而忽視瀟灑之后的付清壓力，只有創業的沖動和激情卻缺少相應的能力與學習，不免給自己甚至家人挖了個大"坑"。

　　從這個意義上說，大學生面對"校園貸"，能不能提高財商、有沒有風險意識，就顯得格外重要。看到別人購物，自己"囊中羞澀"，要不要貸款攀比一下？賭博、彩票充滿了誘惑，能否借平臺的錢來賭自己的幸運？創業勇氣可嘉，但是不是需要更深謀遠慮的考量？這樣看似"左右為難"的選擇，其實一方面在考驗著大學生們的自制能力和適度意識，另一方面在風險之下潛藏著陷阱。說白了，大學生借貸本是救"急"不救"窮"、救"難"不救"奢"，缺少安全的弦、理財的意識，就容易深陷其中。

　　俗話說，一個巴掌拍不響。網絡借貸平臺的安全缺陷和風險漏洞，在很大程度上給"校園貸"亂象添了一把"柴火"。正因為貸款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力；相反，也讓不少人混淆了剛性需求和膨脹需求的區別。如果借貸平臺放縱甚至迎合虛假消費能力，那么無異于把自己推向風險的暴風口。網絡借貸平臺和主管部門只有引導正確的消費觀和誠信品質，才能利用好市場優勢。可以說，"互聯網+"的創新發展，應該建立在對用戶供需相對匹配的支持上，一味地打法律的擦邊球、鉆監管制度的空子，定會得不償失。

　　年輕意味著激情，但任性的青春也要警惕風險。保護大學生，教育大學生，校方與父母更是責無旁貸。有人說，大學生往往都具備了完全民事行為能力，應該自主負責地處置財務糾紛。然而，他們經濟不獨立、財務不自由是客觀存在的，學校和家長理應在思想引導、財商培養、風險教育上下功夫。理性消費不能在大學教育中缺席，求欲不求知更不能成為主流。大學生的獨立意識和風險意識不沖突，家庭和學校教育跟上了，才有助于提升他們的責任意識、樹立正確的價值觀。