伴隨著汽車進入百姓的日常生活，車險正逐步成為與人們生活密切相關的保險產品，其重要性和社會性也正逐步突現，作用越加明顯。

但每到買車險的時候，很多車主朋友就開始犯嘀咕：

到底買哪些險種？

除了必須買的，還有這么多種類、這么多標準，到底該怎么選擇才好？

河南銀保監局聯合河南廣播電視臺新聞廣播、經濟廣播開設的“保險知識進萬家”專欄，今天邀請中國平安財產保險股份有限公司河南分公司的工作人員為廣大消費者普及車險的相關知識。

節目嘉賓：

中國平安財產保險股份有限公司河南分公司線上客戶部總監褚大沛（圖左）

中國平安財產保險股份有限公司河南分公司線上客戶部服務營銷組組長仝旭珂（圖右）

車險到底是什么？

其實大家通常說的車險 ，其實并不是一份保險，而是幾種保險的打包合集。

車險主要分兩部分：交強險和商業保險。

交強險:國家強制必須購買。其目的是讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。

特性：

強制性：強制承保，不能拒保。

廣泛性：只要是機動車（機動車包括摩托車，不包括電動車） ，都可以承保。

公益性：酒后駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者。

當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。

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交強險分項賠償原則

9月19日車險綜改落地后保障額度進一步提高：調整后的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責任保額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

02

交強險保費多少？

第一年：5座 950元，6-8座1100元；

第二年：855元，990 元；

第三年：760元， 880元；

第四年：665元，770元；

第五年：665元，770元。

以上保費跟出險、脫保、過戶有關系，其中任意一項變了，保費也會變。

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購買交強險所需資料：

個人車：

1）車主身份證正、反兩面復印件；

2）行駛證正、副本復印件。

單位車：

1）組織機構代碼證復印件；

2）行駛證復印件。

04

特征：交強險浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下調10%，最多下調30%，反之則反）；

《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》將新交強險折扣分為五類地區。其中，對于上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故的車主可享受最低折扣：

①內蒙古、海南、青海、西藏4個地區，最低可享5折；

②陜西、云南、廣西3個地區，最低可享5.5折；

③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區，最低可享6.0折；

④北京、天津、河北、寧夏4個地區，最低可享6.5折；

⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區，最低可享7.0折。

★交強險的理賠最高限額是20萬，乍一聽覺得這不算少，一般的車輛損失已經足夠了。但您可別忘了交強險遵循分項賠償原則和累積賠付。當事故來臨時，僅僅為愛車配置交強險，自己掏腰包的花費還是很昂貴的，所以接下來就要說到車險中的商業保險。

商業保險：車主自行選擇購買，分為主險和附加險。

主險：三者險、車損險、車上人員，可以單獨購買；

附加險：需要購買相應主險方可附加購買，不能單獨購買。

01

商業三者險：保險公司為第三者的損失承擔責任的保險險種。

第三者指的是除投保人 、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故而遭受損失的第三方受害者。第三者險是賠給第三者的，不包括自己家人。

商業三責險限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元，消費者可購買更高額的三責險提高保障。

沒有分項賠償原則，有損就賠。不累積保險金額，例如投保100萬的第三者，第一次出險理賠后，第二次保險金額還是100萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償的金額。

02

車損險：

也就是針對車輛本身的損失投的保險。較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。綜改后，在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障。

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車上人員險：

負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

貳

可以享受的服務有哪些

在河南銀保監局的指導下，河南省保險行業協會啟動了“以金融消費者為中心助力疫情防控”為主題的財產保險公司機動車輛保險承保增值服務及理賠服務承諾內容大比拼活動，面向社會公布41家財產保險公司的車險承保增值服務項目及內容、車險理賠服務承諾內容和咨詢服務熱線電話，以供廣大保險消費者參考選擇，并對服務情況進行監督。

省內絕大多數保險公司的車險承保增值服務項目主要包括：年檢代辦、非事故道路救援、車輛安全檢測服務、代為駕駛。

理賠服務承諾主要包括：

1.專線電話，全年暢通。

2.快速響應，及時查勘。

3.單證減免，方便省心。

4.人傷案件，專業支持。

5.異地出險，全國通賠。

省內個別保險公司還推出了疫情期間服務，主要包括：

1.人傷"暢快賠"服務。2.減免證明。3.車險"極速賠"服務。

省內41家財險公司機動車輛保險承保增值服務及理賠服務承諾內容是各有特色，廣大保險消費者可以通過撥打保險公司的咨詢服務熱線電話深入了解具體服務信息。

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如何看待車險綜合改革

本次車險綜合改革從保護消費者利益出發，規范了車險市場秩序，更快速的全面提升各家財險機構的風險篩選能力、運營效率和理賠服務能力，從而提升客戶體驗。具體來說：

（1）從車主角度，本次車險綜合改革深入貫徹以人民為中心的理念，緊緊圍繞“保護消費者權益”的核心目標，更好、更多地讓老百姓得到實惠，切實服務于民生。

（2）從行業角度，本次改革比較全面、系統的解決了車險產品多年存在的一些問題，為財產險行業的高質量發展提供了有效保障。

（3）從市場角度，鼓勵提升車險產品、保障、服務等信息化、數字化、線上化水平，讓消費者買車險、辦理賠更加方便快捷；同時，規范中介渠道經營，中介費用更透明，讓消費者明明白白消費，客戶認同感也會顯著增強。

（4）從服務角度，此次改革豐富了商車險產品，推出包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務的示范條款，為消費者提供了更規范和豐富的車險保障服務。

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聽眾互動

胡女士：想獲得比較實惠的保費價格，我應該怎么做？

專家解答：此次改革結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子；同時，對商車險無賠款優待系數進一步優化。

改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，對于偶然賠付的消費者，費率上調幅度將降低。對未發生賠付，有著良好駕駛行為習慣的車主，次年車險將得到更多優惠。

 （ 河南經濟廣播）