據(jù)中國銀保監(jiān)會《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，車險綜合改革將于9月19日在全國正式落地實施。

根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，此次車險綜合改革重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，并將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。

《指導(dǎo)意見》實施后會對消費者產(chǎn)生哪些影響？

預(yù)計改革實施后，《指導(dǎo)意見》短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。

一是交強險責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

二是商車險保險責(zé)任更加全面。新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

三是商車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

四是商車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

五是車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。

交強險責(zé)任限額和費率浮動系數(shù)調(diào)整

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強險責(zé)任限額和費率浮動系數(shù)的公告》，提升交強險保障水平。

新責(zé)任限額方案內(nèi)容，明確了交強險死亡傷殘賠償限額18萬元，醫(yī)療費用賠償限額1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額0.2萬元。被保險人無責(zé)任時，死亡傷殘賠償限額1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額1800元，財產(chǎn)損失賠償限額100元。相比原來責(zé)任限額，除財產(chǎn)損失賠償限額維持不變外，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額均有較大提高。 

新費率浮動系數(shù)方案內(nèi)容，明確了全國各地區(qū)的費率浮動系數(shù)方案由原來1類細(xì)分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。通過引入5類費率浮動系數(shù)，在一定程度上緩解了交強險賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強險賠付率。

完善車險精算制度

建立費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制

同時，為完善車險精算制度，防范非理性競爭行為，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《示范型商車險精算規(guī)定》（以下簡稱《精算規(guī)定》）。

車險綜合改革在前端價格放開的情況下，需要有比較嚴(yán)格的精算制度作為保障。《精算規(guī)定》主要從兩個方面著手：一是建立費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制，解決公司車險產(chǎn)品費率備案及后續(xù)執(zhí)行過程中的不規(guī)范問題；二是明確保費不足準(zhǔn)備金的評估標(biāo)準(zhǔn)，通過要求公司將虧損及時反映在財務(wù)報表和償付能力指標(biāo)中，倒逼公司理性經(jīng)營。

《精算規(guī)定》分為7個部分：一是適用范圍，明確適用于使用行業(yè)示范條款的商車險產(chǎn)品。二是保費構(gòu)成，明確了保費厘定基本原則、保費計算公式及所使用的行業(yè)基準(zhǔn)、附加費用率的標(biāo)準(zhǔn)等。三是費率回溯和產(chǎn)品糾偏，規(guī)定保險公司應(yīng)建立費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制，動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況的偏離度，及時對商車險費率進(jìn)行調(diào)整。四是保費不足準(zhǔn)備金的評估，明確了保費充足性測試的計算公式和保費不足準(zhǔn)備金的評估標(biāo)準(zhǔn)。五是總精算師的職責(zé)，要求總精算師應(yīng)定期對定價假設(shè)合理性進(jìn)行評估，若定價假設(shè)與實際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差或保險公司出現(xiàn)定價不足等方面重大風(fēng)險，總精算師應(yīng)及時向監(jiān)管機構(gòu)報告。六是監(jiān)管措施，為嚴(yán)肅車險市場紀(jì)律，明確監(jiān)管部門可采取責(zé)令保險公司停止使用產(chǎn)品等監(jiān)管措施。七是附則，明確文件廢止等事項。

《精算規(guī)定》自發(fā)文之日起實施。下一步，銀保監(jiān)會將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局、財產(chǎn)保險公司和相關(guān)單位做好《精算規(guī)定》的貫徹落實，防范化解車險經(jīng)營風(fēng)險。

（河南發(fā)布、中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)、央視財經(jīng)）