“高仿”APP撈錢套路：蹭官方、發(fā)廣告、索取隱私信息

　　平安普惠、中郵錢包被假冒；“釣魚APP”花式騙錢，山寨APP發(fā)“套娃”式廣告；黑產(chǎn)定制“高仿”APP價格從4000元到十萬元不等

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，APP已經(jīng)成了人們生活中不能離開的東西：買火車票要用12306，查公積金以及生活繳費(fèi)也有各式各樣的APP。但新京報記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，APP也可能成為坑害消費(fèi)者的“陷阱”。

　　從收到的提額短信、誘導(dǎo)下載鏈接里，不少名稱、圖標(biāo)與正版APP相同的假冒APP能夠通過用戶點(diǎn)擊鏈接下載進(jìn)入用戶手機(jī)，再通過繳納工本費(fèi)、保證金等方式騙取錢財，這類屬于“釣魚APP”。而另一類山寨APP，其名稱、圖標(biāo)雖不完全與正版APP相同，但極其相似，這些APP通過發(fā)送廣告、收集用戶隱私的方式賺取廣告費(fèi)以及用戶數(shù)據(jù)。

　　在假冒APP與山寨APP的背后，高仿APP的制作已經(jīng)形成了一條隱秘的產(chǎn)業(yè)鏈，黑灰產(chǎn)從業(yè)者號稱收費(fèi)4000元，就可以制作出一款足以以假亂真的12306，而運(yùn)作10萬元，甚至可以將山寨的APP上架主流應(yīng)用商店。

　　點(diǎn)擊短信卻遭遇“釣魚APP”，平安普惠、中郵錢包被假冒

　　“一個月前，我收到了一條‘恭喜您獲得5萬元貸款額度’的短信，署名為中郵消費(fèi)金融，并附有下載鏈接。我點(diǎn)擊鏈接后下載了一款名為‘中郵消費(fèi)金融’的APP，但想要借款時，客服要求我繳納工本費(fèi)，我繳納之后也無法下款，才發(fā)現(xiàn)這個APP是假冒的。”1月3日，有網(wǎng)友對新京報記者表示。

　　新京報記者了解到，中郵消費(fèi)金融有限公司是由中國郵政儲蓄銀行等7家企業(yè)發(fā)起成立的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立，擁有合法資質(zhì)。1月13日，中郵消費(fèi)金融客服對新京報記者表示，其APP叫做中郵錢包，不是中郵消費(fèi)金融，用戶需要有一些安全防護(hù)意識，如果用戶遭遇了這種假冒APP的詐騙行為，其公司有風(fēng)險部門會去落實(shí)，并會對用戶做電話回訪。

　　1月11日，新京報記者通過安智市場應(yīng)用商店下載到了一款名為“中郵金融消費(fèi)”的APP，發(fā)現(xiàn)該APP的圖標(biāo)、名稱均與正版的“中郵錢包”極其相似，打開“中郵消費(fèi)金融”APP后記者發(fā)現(xiàn)，該APP在“關(guān)于我們”一欄中介紹“中郵錢包是國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸智能匹配平臺”。

　　但記者發(fā)現(xiàn)，該款“中郵消費(fèi)金融”APP的開發(fā)者顯示為深圳市酷和權(quán)安電子商務(wù)有限公司，并非中郵消費(fèi)金融有限公司。工商信息顯示，該公司成立于2016年5月，并在2017年一口氣申請了包括“平安普惠”、“小花唄錢包”、“現(xiàn)金貸上錢”等五套軟件信息系統(tǒng)或管理系統(tǒng)的著作權(quán)。

　　事實(shí)上，該公司開發(fā)的“高仿”APP并不只一個。

　　1月12日，新京報記者下載了酷和權(quán)安開發(fā)的平安普惠APP，發(fā)現(xiàn)該APP的名稱與平安普惠企業(yè)管理有限公司旗下的正版平安普惠APP一模一樣，而打開該假冒APP后，記者發(fā)現(xiàn)，其界面與假冒的“中郵消費(fèi)金融”如出一轍，只是換了一個顏色。

　　新京報記者登錄正版平安普惠APP發(fā)現(xiàn)，該APP在首次安裝打開后就彈出了“關(guān)于謹(jǐn)防欺詐敬告客戶書”，內(nèi)容顯示：“近期發(fā)現(xiàn)有不法分子偽冒‘平安普惠’或公司工作人員名義，以幫助申請貸款或者幫助提高審批”額度等為由，通過增刷銀行流水或預(yù)先收取費(fèi)用等方式，騙取客戶錢財，上述偽冒行為已涉嫌信貸類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪。”

　　1月13日，平安普惠官方回復(fù)新京報記者稱，近期，平安普惠陸續(xù)接到客戶舉報，有不法分子偽冒“平安普惠”公司及工作人員，進(jìn)行惡意廣告短信、電話騷擾。一部分不法分子聲稱可向客戶提供借款服務(wù)而收取“保險費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”、“擔(dān)保費(fèi)”、“增信費(fèi)”等各類名目的費(fèi)用，涉嫌詐騙。上述偽冒行為已涉嫌信貸類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪，并已嚴(yán)重?fù)p害“平安普惠”商譽(yù)及廣大客戶的合法權(quán)益。平安普惠的工作人員不會對外直接使用“中國平安”、“平安集團(tuán)”、“××銀行”名義進(jìn)行咨詢服務(wù)；平安普惠絕不會在放款審批通過前預(yù)先要求客戶打款或支付任何名目的費(fèi)用；平安普惠絕不會向客戶索取短信驗(yàn)證碼、銀行卡密碼等私密信息；平安普惠絕不會要求客戶以增刷銀行流水、“匯款走賬”等方式提升信用。

　　平安普惠還提醒廣大客戶，仔細(xì)核實(shí)可疑人員、可疑網(wǎng)站、APP、QQ號、公眾號、可疑營銷或客戶電話號碼的真實(shí)性，對任何聲稱可以通過提前支付費(fèi)用來獲取借款或提高借款額度的行為，都不要相信。

　　日前，360金融反詐實(shí)驗(yàn)室通過調(diào)研2019年全年假冒借貸APP電信詐騙案例，發(fā)布了《2019年假冒借貸APP電信詐騙分析報告》，報告指出，假冒借貸APP騙局是2019年高發(fā)的電信詐騙手段，詐騙團(tuán)伙通過假冒知名借貸類APP，以短信、網(wǎng)頁廣告等形式廣撒網(wǎng)，通過放貸前收取工本費(fèi)、解凍費(fèi)、保證金、擔(dān)保金等費(fèi)用名目詐騙用戶錢財，“該騙局最常見的手段是詐騙團(tuán)伙假冒正規(guī)借貸平臺客服，通過編織莫須有的名義向受害者收取費(fèi)用，在收費(fèi)名目中，工本費(fèi)以42.8%的占比位居第一，緊隨其后的是解凍費(fèi)、保證金和修改費(fèi)。有不少受害者表示，之前以為在網(wǎng)絡(luò)平臺借款需要繳納保證金和有關(guān)手續(xù)費(fèi)，所以才上了騙子的當(dāng)。”

　　安全反詐騙專家李柚(化名)告訴新京報記者，這類假冒的借貸APP有可能用于電信詐騙，“此種電信詐騙一般是先通過大數(shù)據(jù)公司購買到有借款記錄的人群，然后通過電話或者短信的方式觸達(dá)對方，冒充正版借貸公司的身份，再提供假冒APP的下載鏈接，最后通過貸款已下，但需收取‘工本費(fèi)’等方式進(jìn)行詐騙。”

　　記者發(fā)現(xiàn)，2018年7月4日，酷和權(quán)安因侵害商標(biāo)權(quán)糾紛被平安普惠小額貸款有限公司告上了法庭，該案將于近期開庭。

　　“通過短信、電話等方式觸達(dá)用戶，再通過假冒APP進(jìn)行詐騙，這種方式其實(shí)與通過釣魚網(wǎng)站進(jìn)行詐騙的套路行為模式差不多，就是把釣魚網(wǎng)站變成了‘釣魚APP’，此類行為構(gòu)成詐騙罪。”1月12日，北京盈科(杭州)律師事務(wù)所方超強(qiáng)律師在接受新京報記者采訪時表示。

　　方超強(qiáng)稱，即便不討論是否存在詐騙行為，如果高仿APP使用了和正版第三方APP相近似的商標(biāo)，或者在宣傳文案中用了不當(dāng)?shù)奈淖直尘埃蜆?gòu)成商標(biāo)侵權(quán)。“目前一些高仿APP為軟件申請了著作權(quán)，實(shí)際上目前著作權(quán)的登記規(guī)范不是很嚴(yán)謹(jǐn)，證書登記時在起名上沒有太多限制，但是如果證書公開，且沒有合理使用該商標(biāo)的緣由，那么這個公開行為就是一個不正當(dāng)競爭行為，涉嫌利用證書實(shí)現(xiàn)攀附第三方APP品牌商譽(yù)。”

　　山寨APP內(nèi)含“套娃”廣告，通訊錄定位全泄露

　　除了假冒APP外，新京報記者發(fā)現(xiàn)，許多名稱和原版APP類似，實(shí)為“高仿”的山寨APP也大量存在。這些APP雖然并不直接騙錢，但多含大量廣告，同時會向用戶索取大量隱私信息。

　　“我曾收到一個朋友發(fā)來的測試‘能借多少錢’的鏈接，下載之后發(fā)現(xiàn)是微粒貸APP，我之前在微信小程序里知道有微粒貸這個名字，就沒有起疑，但最后發(fā)現(xiàn)下載了高仿APP，里面全都是廣告，并不能借錢。”1月初，廣東的鐘先生告訴新京報記者。

　　1月9日，新京報記者點(diǎn)擊鐘先生提供的下載鏈接發(fā)現(xiàn)，該鏈接在微信內(nèi)點(diǎn)擊后會出現(xiàn)“惡意網(wǎng)站”的提示，其已經(jīng)因多人投訴而遭到了微信屏蔽。但記者在應(yīng)用商店內(nèi)搜索時，依然能發(fā)現(xiàn)疑似“微粒貸”的APP。

　　如在華為應(yīng)用商店和小米應(yīng)用商店內(nèi)以“微粒貸”為名稱搜索，會發(fā)現(xiàn)一款名為“微粒信用貸”的APP。華為應(yīng)用商店顯示，該款A(yù)PP已有14萬次安裝，但評論中有人表示該APP存在詐騙行為，如用戶“杰升”評論稱“這款軟件千萬不能下載，無緣無故扣我費(fèi)299，一點(diǎn)提示也沒有。”

　　記者在微粒信用貸中發(fā)現(xiàn)，該APP雖然打著微粒貸的旗號，但實(shí)際上是一個“貸款廣告平臺”，其中包含有多家貸款品牌的廣告以及APP鏈接。記者在該APP內(nèi)被告知，只要進(jìn)行手機(jī)注冊就可以申請到額度，只不過額度要“下載另一款A(yù)PP”才能取得，而記者下載了另一款A(yù)PP后，發(fā)現(xiàn)其同樣為貸款廣告平臺，又要下載另外一款A(yù)PP才能成功借款。最終，記者下載了多達(dá)5款A(yù)PP，都沒有找到真正的貸款業(yè)務(wù)，但在下載APP的過程中，記者的手機(jī)號填寫了5次驗(yàn)證碼，同意了5款A(yù)PP的包括通訊錄、地理位置等在內(nèi)的隱私權(quán)限。

　　此外，通過這種山寨APP“套娃”式下載的APP，往往更加不正規(guī)，大部分屬于在主流應(yīng)用商店無法搜索到的不知名APP，而這些APP在隱私權(quán)限和隱私政策方面也往往存有瑕疵。

　　1月12日，新京報記者在微粒信用貸中填寫姓名與身份證號等信息，獲取了一款名為“信花”的貸款A(yù)PP的額度，但在下載該APP以便獲得貸款時，其強(qiáng)制收集用戶的地理位置信息，若拒絕授予就無法安裝。而另一款通過微粒信用貸下載的名為“馬上分期”的貸款A(yù)PP則在隱私政策中表示用戶將被收取其查看、儲存用戶的姓名、身份證、銀行卡號、通話記錄等隱私信息。通過微粒信用貸“套娃”數(shù)次下載的一款“錢夫人”則連隱私政策都沒有，且表示可以“無視征信”下款。

　　記者發(fā)現(xiàn)，正版的微粒貸已經(jīng)注意到了山寨產(chǎn)品，其在官方渠道發(fā)文稱，“微粒貸沒有獨(dú)立的APP，任何盜用‘微粒貸’名義的APP都是假的！”并特意標(biāo)注了微粒信用貸和微粒錢包貸兩款A(yù)PP。

　　方超強(qiáng)表示，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度來看，此類貸款A(yù)PP的廣告可能涉嫌消費(fèi)欺詐，“獲客引流行為如果涉及特殊業(yè)態(tài)也有可能構(gòu)成相應(yīng)犯罪，比如將用戶導(dǎo)流至一些非法放貸機(jī)構(gòu)，就很有可能觸犯非法經(jīng)營罪，導(dǎo)流至代幣發(fā)行融資，就可能涉及非法吸儲，而APP就會成為犯罪的工具。”

　　不同應(yīng)用商店審核嚴(yán)格程度不同

　　“從技術(shù)方面講，仿制一款與正版APP圖標(biāo)、界面一模一樣的APP并不難，難的是取得他人的信任能夠下載。若APP要上架主流應(yīng)用商店，必須有軟件著作權(quán)以及不違反應(yīng)用商店的相應(yīng)規(guī)則，這導(dǎo)致那些名稱、圖標(biāo)、界面等都和正版APP一模一樣的假冒APP基本無法在應(yīng)用商店上架，只能通過電信詐騙發(fā)送鏈接的方式讓用戶手動下載，而名稱圖標(biāo)與正版APP類似，但不完全相同的山寨APP則有在應(yīng)用商店上架的機(jī)會。”李柚告訴記者。

　　1月7日至12日，新京報記者在不同應(yīng)用商店查詢APP發(fā)現(xiàn)，依據(jù)應(yīng)用商店審核流程和嚴(yán)格程度的不同，高仿APP是否泛濫的現(xiàn)象也各不相同。如華為應(yīng)用商店中雖然可以搜索到微粒信用貸，但搜索不到上文中提到的假冒APP中郵消費(fèi)金融。而一些獨(dú)立的應(yīng)用商店，如安智市場，就能夠搜索到假冒的中郵消費(fèi)金融APP。相比之下，手機(jī)自帶應(yīng)用商店對APP的審核程度要嚴(yán)于獨(dú)立應(yīng)用商店。

　　目前用戶下載APP主要是通過手機(jī)自帶應(yīng)用商店下載，蘋果、華為、小米、OPPO、vivo五大主流應(yīng)用商店是用戶最常用的官方下載渠道。這些主流應(yīng)用商店中，基本不存在一模一樣的假冒APP。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，高仿APP在上架的同時有的也會配合進(jìn)行刷分、刷好評操作。如在一些APP推廣平臺上，一些APP可以以1元到5元一次的價格安排下載，以達(dá)到增加下載量的效果，而用戶評論與評分也可以根據(jù)需求花錢搞定。

　　方超強(qiáng)告訴記者，山寨類APP屬于“復(fù)合型”侵權(quán)，包含很多侵權(quán)行為，“比如APP圖標(biāo)的使用涉嫌著作權(quán)侵權(quán)，還有可能涉及商標(biāo)權(quán)的侵權(quán)，如果利用短信描述等行為讓用戶誤以為該APP與另一款第三方軟件相關(guān)聯(lián)，就形成了惡意攀附第三方軟件或服務(wù)的行為，構(gòu)成了不正當(dāng)競爭，如果該第三方軟件有一定知名度，如支付寶等，那么第三方軟件也受反不正當(dāng)競爭法保護(hù)。”

　　記者發(fā)現(xiàn)，應(yīng)用商店中還經(jīng)常搜索出不少圖標(biāo)相似、名稱差異不大的APP，讓用戶“真假難辨”。

　　如一款名為“全球購騎士特權(quán)”的優(yōu)惠券平臺APP，該款A(yù)PP的圖標(biāo)為黑色背景與金色的騎士頭像。在華為應(yīng)用商店中，只能搜索到該APP；小米應(yīng)用商店中，除上述APP外還能搜索出“全球購騎士卡”、“全球公爵黑卡”兩款圖標(biāo)顏色類似，名稱也類似的APP；而在App Store中，除了該APP外，還能搜索出“騎士特權(quán)”、“全球公爵黑卡”、“全球騎士特權(quán)”、“環(huán)球黑卡”四款A(yù)PP，這四款A(yù)PP的圖標(biāo)顏色均為黑金兩色，但開發(fā)者各有不同，讓人眼花繚亂。

　　1月2日，曾有匿名用戶到黑貓投訴平臺上投訴“全球購騎士卡”APP，稱其很多優(yōu)惠沒有，APP粗糙，“全球購騎士特權(quán)”APP則回應(yīng)該用戶稱，“全球購騎士特權(quán)和您提及到的全球購騎士卡是有所區(qū)別的，這個情況會反饋到相關(guān)部門的同事進(jìn)行處理”。

　　黑產(chǎn)定制“高仿”APP：價格4000到十萬元不等

　　假冒APP與山寨APP兩類“高仿”APP是如何制作出來的呢？

　　1月7日，新京報記者在電商平臺上以制作高仿APP為名咨詢了10家能夠定制APP的商戶，其中有6家表示能夠承接制作高仿APP的需求，2家商戶表示完全仿制不行，但可以做類似的，2家商戶表示不制作高仿APP。

　　當(dāng)記者表示，要仿制一個公積金查詢或12306購買火車票的APP發(fā)廣告用時，有商戶表示“懂你的意思，給我想要仿的APP名”。而當(dāng)記者表示要仿制12306官方APP時，對方回答“約一周時間可以完成，價格4000元，提供兩次售后服務(wù)，包需求內(nèi)修改功能，但不包上應(yīng)用商店。”

　　另一家商戶則表示，制作該款A(yù)PP并上架應(yīng)用商店的“概率很大”，“上應(yīng)用商店要10萬元，除了不能買票外，其他功能都包，可以打廣告，而不上架應(yīng)用商店的話需要5萬元。”

　　還有商戶稱，如果要上應(yīng)用商店，需要原生開發(fā)的APP，價格要12萬起，此外還能采取“封裝集成”的方式制作APP，價格相對便宜，但不好上應(yīng)用商店，“想要上應(yīng)用商店需要通過官方的原創(chuàng)檢測，官方會對安裝包程序進(jìn)行查重，如果是仿制的話提交審核容易因4.3(應(yīng)用重復(fù))問題被拒，所以需要進(jìn)行原生開發(fā)。”

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，多數(shù)應(yīng)用商店在APP上架時，機(jī)器審核會進(jìn)行病毒以及兼容性測試。人工審核則重點(diǎn)審核名稱、內(nèi)容是否存在違規(guī)，但對APP是否與其他APP存在內(nèi)容方面的模仿和抄襲，并非審查重點(diǎn)。

　　“實(shí)際上，如果你真的有購買火車票的接口和服務(wù)器，這類規(guī)模的APP制作要50萬元。”有商戶告訴新京報記者，“我們考慮到你主要是發(fā)廣告用，所以很多功能不用實(shí)現(xiàn)。”

　　值得注意的是，有3個商戶明確表示“涉及貸款方面的不做”，這或許與當(dāng)前電信詐騙的嚴(yán)打態(tài)勢有關(guān)。

　　《2019年假冒借貸APP電信詐騙分析報告》顯示，2019年9月以來，假冒借貸APP騙局呈直線高發(fā)趨勢，10月增長率甚至達(dá)到223%，為此騙局的高峰期。在單個詐騙案例中，23.6%的受害者被連續(xù)詐騙，被詐騙金額從幾千元到幾萬元不等。其中，被詐騙金額5000元以內(nèi)的受害者占比為63.8%，超過10000元的受害者占比達(dá)17.5%，受害人群中，80、90后人群占比超過78%。

　　業(yè)內(nèi)人士：建議聯(lián)合社會各方資源共同建立反詐騙協(xié)作機(jī)制

　　一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司負(fù)責(zé)人表示，自2019年9月以來，假冒APP問題大量出現(xiàn)，并在2019年10月爆發(fā)式增長。“在此類案件中，犯罪嫌疑人利用受害者對我公司品牌的信任對其實(shí)施詐騙；事后受害者也往往會找到我們申訴維權(quán)。我們本身雖未參與任何環(huán)節(jié)，但自身的品牌和口碑受到了嚴(yán)重的損害。針對此類現(xiàn)象，我們做了加強(qiáng)消費(fèi)者教育、優(yōu)化產(chǎn)品流程、聯(lián)系公安介入等工作。”

　　該負(fù)責(zé)人表示，盡管做了很多努力，但仍有新的受害者不斷出現(xiàn)，這主要與案發(fā)地分散、無法實(shí)時監(jiān)控、行業(yè)聯(lián)動不足有關(guān)。“依照相關(guān)規(guī)定，受害者應(yīng)在其所在地報警，但受害人地域分布較分散，往往同平臺所在地不一致，平臺協(xié)助報案的工作受到限制，且此類犯罪團(tuán)伙通常具有較強(qiáng)的隱蔽性，平臺及公安機(jī)關(guān)難以做到對涉嫌違法犯罪行為的實(shí)時監(jiān)控，缺乏有效的辦案線索亦是偵破此類案件的痛點(diǎn)。最后，行業(yè)聯(lián)動不足。單一平臺在消費(fèi)者教育方面能做的工作和影響范圍始終有限，目前僅可以覆蓋自身用戶，急需行業(yè)平臺間的支持和協(xié)作。”

　　“僅靠單一平臺或金融監(jiān)管部門的努力難以杜絕此類事件的發(fā)生，我們認(rèn)為假冒APP詐騙事件已經(jīng)不僅僅是行業(yè)問題，更已成為了一個社會問題，需要在公安等部門的領(lǐng)導(dǎo)下共同防范和打擊。”該負(fù)責(zé)人表示。

　　信用卡賬單分期APP省唄相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在法律法規(guī)方面，倡議監(jiān)管部門盡快推動建立及完善詐騙罪相關(guān)法律法規(guī)，對不法分子起到警示作用，同時加強(qiáng)對消費(fèi)者法律法規(guī)知識普及，使消費(fèi)者在遭遇金融詐騙時，更易在第一時間運(yùn)用法律手段維護(hù)自身的合法權(quán)益；提議金融行業(yè)平臺應(yīng)在司法部門、金融監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會等的指導(dǎo)下，積極履行社會責(zé)任，聯(lián)合社會各方資源共同建立反詐騙協(xié)作機(jī)制，重點(diǎn)打擊行業(yè)高發(fā)詐騙事件，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　“在防詐騙公益方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)可建立專門防詐騙公益基金，對被詐騙嚴(yán)重且需要幫助的消費(fèi)者在一定程度上給予幫助；在消費(fèi)者教育上，針對被詐騙消費(fèi)屬性采用合理有效形式對其進(jìn)行防詐騙教育，我們將建立一整套的用戶防詐騙體系，從多方面、多渠道做好用戶的防詐騙工作。同時也呼吁社會各界，共同開展常態(tài)化、多樣化的防詐騙宣傳警示，筑起反詐騙的知識圍墻，筑牢反詐騙防線，建立直接、有效的反詐騙處理機(jī)制，減少金融詐騙事件的發(fā)生。”省唄負(fù)責(zé)人表示。

　　“正規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺客服也不會通過非官方渠道和用戶聯(lián)系，也不會索要個人信息和驗(yàn)證碼。此外，用戶在下載APP時一定選擇正規(guī)官方平臺，務(wù)必在APP STORE和手機(jī)應(yīng)用市場下載，不要輕易點(diǎn)擊來歷不明的應(yīng)用供應(yīng)商、鏈接以及二維碼下載安裝軟件。”360金融反詐實(shí)驗(yàn)室在報告中表示。

　　新京報記者 羅亦丹 陳鵬