10月20日，第六屆世界互聯網大會在浙江烏鎮拉開帷幕。針對“金融與科技深度融合”這一目前全球普遍關注的數字科技熱點話題，本次大會特舉行由中國人民銀行主辦的金融科技論壇，以“金融科技——深度融合·多向賦能”為主題，國內外創新型企業、金融科技機構負責人、知名學者以及重要國際組織代表匯聚一堂，共同探討金融科技領域發展進展和經驗，分享相關領域取得的優秀成果，尋求進一步推動金融科技健康有序發展。江蘇蘇寧銀行董事長黃金老應邀出席，表示掌握金融科技才能真正做普惠金融。他指出，多年來金融業和銀行業一直將普惠金融作為目標，但成效一直都不太顯著，近兩年國家政策的支持，協同金融科技的進步，才使普惠金融的成效逐步顯著。

“沒有金融科技，難有普惠金融。”黃金老認為，要想真正實現普惠金融這一使命，必須依賴金融科技。在他看來，普惠金融首先擁有海量的客戶。這需要依靠AI，利用精準營銷、智能客服、智能投顧、智能催收等技術，才能超越人工的局限，服務海量用戶。

其二，信用貸款雙方互相不見面。這需要借助生物特征識別，如人臉、指紋、聲紋、虹膜、靜脈等識別技術，解決遠程核實身份的難題，延伸金融服務的半徑。再者，客戶弱資信，尤其是很多小微企業主由于財務數據不全，信用評級相對比較低。這需要大數據風控，通過行為數據風控、海量風控變量、弱征信數據等技術，進行綜合評估。最后一個特點是跨地域，客戶可以遍布全球各地。這需要“云”，利用全線上、遠程、云服務等技術，破解跨越時空的局限。

“金融科技+場景金融=普惠金融，這是蘇寧銀行的經營邏輯和發展模式。”黃金老表示，通過金融科技創新，線上線下融合發展和場景互聯，蘇寧銀行致力于服務實業，服務中小微，共創品質生活，為更多客戶提供“全場景 更普惠”的金融服務體驗，讓未來金融服務像水一樣滲透到各個業態。

定位為一家“科技驅動的O2O銀行”，蘇寧銀行聚焦供應鏈金融、微商金融、消費金融和財富管理四大核心業務。截至今年8月底，蘇寧銀行總資產超600億，個人客戶數達2000萬。與此同時，利用金融科技，蘇寧銀行服務小微企業已超12000戶，戶均貸款60萬元。

受限于傳統的信貸模式，小微企業由于缺乏抵押物、抗風險能力弱、缺乏信用記錄等先天特點，導致其在融資市場上處于弱勢地位。公開數據顯示，中國60%以上的民營企業和90%的個體工商戶沒有銀行貸款記錄。根本原因在于信息不對稱，金融機構對小微企業的信息了解和分析難度大。再加上小微貸款效率低，單筆貸款可能只有幾萬。且小微企業抗風險能力差，風險程度較高。因此，金融機構普遍不敢對小微企業放貸。

對此，蘇寧銀行專門開發“微商貸”小微金融產品：一類是基于專有交易場景，聚焦交易集中的場景，精準批量獲客，為場景中的微小商戶提供融資解決方案，主要服務蘇寧生態圈的易購平臺商戶、加盟商、經銷商，物流售后服務商，餐飲商戶等；另一類則是通用的，主要基于公共數據，如工商信息和納稅、發票、征信等數據，運用大數據風控技術，分析企業經營情況和誠信水平，為微小商戶提供信用貸款支持。

黃金老舉了一個實際案例：山東周單莊煙酒攤主老王，年近花甲，經營一家小賣部15年。今年中秋節前，老王收到了蘇寧銀行發放的一筆2萬元貸款，這是他人生的首筆貸款。這背后，是蘇寧銀行依托小賣部多年的煙酒訂單信息，將場景和金融科技相結合，為類似老王這樣的從未獲得過銀行貸款的底層商戶提供貸款支持。

據了解，蘇寧銀行已將金融科技應用到微商貸的全流程。從尋找目標客戶到客戶準入，再到風險預警，最后到不良貸款率(NPL)處置，蘇寧銀行均有 “黑科技”。

獲客方面，蘇寧銀行開發了“星象”精準營銷系統，利用蘇寧零售云、蘇寧物流、蘇寧云臺、美團、獅橋等內外部場景，為微商貸進行場景、客戶畫像及營銷執行、效果評估。值得一提的是，現在，在精準營銷方面有一個好的現象就是各個省都很積極，江蘇就打造了省級綜合金融服務平臺，里面已有超十萬家企業進行了登記，蘇州、揚州、無錫等地市也在搭建各自的平臺。

準入方面，蘇寧銀行上線了“天衡”小微審批模型體系，基于企業及企業主征信數據、增信數據、行業數據、場景數據等維度，進行數據輸入、測算及輸出；貸后預警方面，研發了“多普勒”小微金融風險監控預警平臺，對工商企業信息、關聯風險、企業輿情等進行穿透式監控，并智能化、實時化進行風險預警與決策；NPL處置方面，有“千尋”智能催收系統負責催收。

總而言之，蘇寧銀行真正實現了金融科技和場景互聯的有機結合，可以為小微企業提供便捷、安全、普惠的融資服務。小微企業要想申請微商貸，只需要提供真實的經營數據和具體需求就可以了。

未來已來，蘇寧銀行將繼續加大金融科技創新，充分利用生態圈資源，積極發揮全場景優勢，持續聚焦市場縫隙業務，為更多消費者和中小微企業提供更低的融資成本、更普惠的金融服務，助力實體經濟轉型升級。